Když jde o půjčky, Češi se toho nebojí. Aspoň jednu zkušenost s nějakým typem úvěru má 83 % z nás a velká většina taky všechno včas splatí. Na druhé straně je pak aktuálně 11 % Čechů, kteří se chovají rizikově a splátky jim snadno přerostou přes hlavu. Když už si půjčujete, poradíme, jak zůstat v suchu.

  1. KDY si půjčit?

Půjčit si je nejvýhodnější v době, kdy jsou na trhu nízké úrokové sazby. A že byly v posledních letech nízké rekordně. Jenže během roku 2021 kvůli rostoucí inflaci musela zasáhnout Česká národní banka a dá se předpokládat, že půjčky budou v nejbližší době spíš zdražovat – tedy, že roční úrokové sazby porostou. Dobrý důvod, proč si půjčku důkladně rozmyslet.

Při řešení půjčky hlavně nikam nespěchejte. Pokud si chcete půjčit, pozor na blesková a nepromyšlená rozhodnutí, kterým jdou některé neseriózní společnosti naproti. Nakonec, v dnešní době vám většina bank ráda a bezpečně půjčí do pár minut online. Což je super, pokud vás nepříjemně překvapí třeba nefunkční vybavení domácnosti, nebo vám definitivně „klekne“ auto. I tak se ale vždy zhluboka nadechněte, všechno si s chladnou hlavou spočítejte a rozmyslete.

  • KDE si půjčit a za jakých podmínek?

Legálně můžou v Česku půjčky nabízet jen banky a nebankovní subjekty s licencí od České národní banky. Takoví poskytovatelé musejí splňovat podmínky stanovené zákonem. Rozhodně ale není jedno, ke kterému z nich si pro peníze přijdete. Co půjčka, to jiná úroková sazba, výše poplatků nebo podmínky splácení.

Pro jednoduché porovnání půjček mezi sebou slouží především ukazatel RPSN (roční procentní sazba nákladů), který v sobě zahrnuje jak úrokovou sazbu, tak i všechny poplatky. Platí přitom, že čím nižší RPSN, tím je půjčka výhodnější. U důvěryhodných poskytovatelů půjček se obvykle RPSN dramaticky neliší od úrokové sazby, což znamená, že se nemusíte bát zbytečných (a často na první pohled skrytých) poplatků.

Navzdory legislativě se na trhu ale stále můžete setkat s tzv. úvěrovými predátory, kteří vám rádi půjčí rychle a například i bez ověření výše vašich příjmů. V takovém případě zbystřete. Zatímco slušné společnosti tímto zjišťují vaši schopnost půjčku splácet a chrání vás tak před nezodpovědným zadlužením, úvěroví predátoři naopak na vaše pochybení čekají. A díky řadě skrytých podmínek a neúměrně vysokým sankcím při prodlení se splátkou na vás pak pořádně vydělají.

Popisek: Pokud už teď vycházíte s výplatou „tak tak“, pak půjčku opravdu dobře zvažte a hledejte, kde jinde byste mohli v rodinném rozpočtu ušetřit.

  • Na CO si půjčit a na co ne?

Když už, půjčte si na věci, bez kterých se neobejdete. A které vydrží i dlouho potom, co je splatíte. To může být třeba nákladná oprava auta nebo jeho nákup, pokud se bez něj neobejdete např. kvůli práci. Stejně tak dává půjčka smysl pro nutnou rekonstrukci bytu, nákup pračky, ledničky nebo kotle. Nakonec než doma zmrznout, případně platit extrémní částky za neekologický a neekonomický způsob vytápění, to si opravdu radši zajít do banky pro výhodnou půjčku.

A na co si naopak raději nepůjčovat? Na všechno, co nespadá do kategorie popsané v předchozím odstavci. Finanční experti se shodují, že mimořádně špatný nápad je půjčovat si na luxus, dovolenou nebo dárky. Bohužel, i tak se každý šestnáctý Čech před Vánoci zadluží třeba jen proto, aby na štědrovečerním stole a pod stromečkem nebylo příliš prázdno.

  • KOLIK peněz si půjčit

Všichni dobře víme, kolik měsíčně vyděláváme. Při rozhodování o půjčce bychom ale měli znát i druhou stranu mince: měsíční výdaje na nájem (nebo hypotéku), zálohy na energie, jídlo, dopravu, faktury, pojištění a podobně. Pokud vycházíte jen tak tak, půjčka je velký risk a renomovaný poskytovatel půjček vám dost možná stejně nepůjčí.

Zároveň myslete na to, že život s sebou nese také spoustu neplánovaných výdajů, kvůli kterým by vám mělo pravidelně zbývat z výplaty aspoň pár tisíc korun jako rezerva. A jedině pokud je stále z čeho brát i po odečtení rezervy, může půjčka přicházet v úvahu.

Popisek: Půjčit si na luxusní dovolenou? Raději ne. Základní pravidlo bezpečného půjčování říká, že půjčit bychom si měli jen na nezbytné věci. A to dovolená v exotice určitě není.

  • Na JAK DLOUHO si rozložit splácení?

Pozor na nízké měsíční splátky, jsou často zrádné. Mnozí poskytovatelé půjček vám je rádi nabídnou, dokonce se slušnou úrokovou sazbou i RPSN a prostě vám splácení rozloží na delší dobu. Delší doba splácení ale znamená více peněz zaplacených na úrocích, byť po menších částkách.