Hypoteční úvěr

Hypotéční úvěr je známý spíše pod pojmem hypotéka. Hypoteční úvěr si může vzít fyzická i právnická osoba. Aby se jednalo o hypotéku, musí splňovat některé náležitosti, z nichž první je skutečnost, že hypotéka je vždy zajištěna zástavním právem k nemovitosti (na území ČR). Typicky se jako zástava používá pořizovaná nemovitost (kupujete byt a dáte ho jako zástavu), není to ale podmínka a můžete ručit např. bytem příbuzných.

Rozlišujeme dva typy hypotéky:

• účelová hypotéka – pouze na nákup nemovitosti
• neúčelová (americká) hypotéka – libovolné využití

U hypoték dále rozlišujeme některé parametry, podle kterých lze potom hypotéky hodnotit a posuzovat jejich výhodnost.

[hana-code-insert name='sklik468x80' /]

Důležité parametry hypotéky

• Účel úvěru
• Výše úvěru
• Doba splatnosti
• Splácení
• Úroková sazba

Účel úvěru

Výhodnější z hlediska finančního jsou hypotéky účelové, kde jste ale omezeni jejich využitím. Financovat hypotékou tak můžete např. tyto aktivity:

• nákup nemovitosti (byt, dům, pozemek)
• rekonstrukce bytu či domu
• zpětné proplacení investic do nemovitosti
• spojení více využitých půjček (americká hypotéka)

Výše úvěru

Běžně jsou jako hypotéky považovány úvěry nad 100.000,- Kč. Půjčit si lze až na 100% nemovitosti, ale výhodnější bývají takové hypotéky, kdy část peněz (nejlépe alespoň 30%) máte již naspořených.

Doba splatnosti

Dnes je možné zvolit dobu splatnosti mezi 1 a 40 lety. Podmínkou je, že po dobu trvání hypotéky nesmíte dosáhnout věku 70 let. Nejběžnější jsou hypotéky na 15 až 20 let, které se považují za nejvýhodnější.

Splácení

Nejběžnější je anuitní splácení, kdy se výše splátky hypotéky po celou dobu nemění. Další formy jsou progresivní splácení, tj. splátky postupně rostou (předpokládá se, že ve středním věku lidé dosahují vyšších příjmů) nebo degresivní splácení, kdy splátky hypotéky klesají (zde zřejmě s plánovaným odchodem do důchodu a nižším příjmem).

Úroková sazba

Protože banka nebo jiný ústav, který hypotéku poskytuje za ni obdrží zástavu nemovitostí, je úroková sazba hypoték výrazně nižší než např. u spotřebitelských úvěrů. Úrokové sazby se pohybují od 3% ročně u účelových hypoték po asi 10% u Amerických hypoték.

Je třeba ještě zmínit, že úrokovou sazbu banka může měnit. Můžete si ji ale zafixovat a to na 1 až 15 let.

V praxi se můžete probírat desítkami variant, z nichž mnoho jich bude vypadat podobně. V bance vám sice poradí, ale to už jste v konkrétní bance, která doporučí jen mezi svými produkty. Řešením je srovnání nabídek hypoték a toto v ČR online nabízí www.honzovahypoteka.cz. Úrokové sazby dosáhnete o kousek nižší než přímo v bance a zároveň máte jistotu, že vyberete to pravé.